住宅ローン金利比較 夫婦で月1.2万円差

母の日の出費がひと段落して、ふと家計を見たら重さが増していた。そんな共働き世帯、かなり多いです。健康保険料の負担増が見えている今、住宅ローンを放置するのはちょっと危ないかもしれません。

01 住宅ローンの0.2％差は、思っているより家計に効く

月1万円台の差なんて小さい。そう感じて見送ったあと、5年で30万円超の差になっていた――こういう話、家計相談の現場では2025年から何度も見ました。母の日の食事代が1万5,000円、初夏のレジャーが2万円、固定資産税の納付が重なる5月は、家計のクセが数字で見えやすい月なんですよね。

固定費を月2万円下げた家計見直しの順番

この記事は広告や提携の可能性がある金融ジャンルを扱いますが、ここで書くのは一般公開情報をもとにした比較の考え方です。特定の銀行を断定で推す話ではありません。ポイントは4つ。金利差の見方、借り換え費用、銀行選びの軸、健康保険料の備えです。ここを外すと、返済額だけ見て判断を誤りやすい。

たとえば借入残高3,500万円、残り期間30年、変動金利で0.2％差があるケース。条件次第ですが、月返済はおおむね1万円前後ずれる場面があります。

これ、毎朝コンビニでコーヒーを買うかどうかの話ではないんです。家計の土台そのもの。次で、まずどこを比べるとブレにくいかを整理します。

02 金利だけで決めると危ない、銀行比較で先に見る3つ

住宅ローン比較で最初に見るべきは、店頭金利でも広告の最安値でもありません。実際に自分が通る金利、団信の上乗せ、繰上返済や一部返済の扱い。この3点です。正直、ここを飛ばして“0.1％低いから勝ち”と決めるのは早い。2026年5月時点でも、ネット銀行とメガバンク、地方銀行では審査の見方や付帯条件に差が出やすいんです。

知り合いの東京都内の共働き夫婦、年収は夫620万円・妻510万円、借入残高は2,980万円。最初は変動金利の低さだけでA行に傾いていました。でも団信でがん50％保障を付けたら上乗せが0.1％、繰上返済の最低単位も使いにくい。結局、B行のほうが5年総額では安かったんですよね。金利の見出しより、条件の中身です。

比較の軸はこの3つで十分です。

• 適用金利：事前審査後の数字で比べる
• 諸条件：団信上乗せ、保証料、事務手数料
• 使い勝手：繰上返済の手数料、アプリの見やすさ、相談窓口

03 借り換えで得する人、逆に急がないほうがいい人

借り換えは“金利が低ければ得”ではありません。ここ、かなり誤解が多いです。借入残高がまだ大きい人、残り期間が10年以上ある人、金利差が0.2％前後ある人。この3条件が重なると、数字は動きやすい。逆に残高が1,000万円台前半で、残り8年のようなケースだと、諸費用の回収に時間がかかるんです。

借り換え費用の目安は、事務手数料、登記費用、司法書士報酬を合わせて30万〜80万円。ネット銀行は保証料が見えにくい代わりに事務手数料が定率型、都市銀行は相談しやすい代わりに総費用がやや高め、そんな傾向があります。もちろん例外もありますが、2024年から2026年にかけて相談現場でよく見たのはこの形でしたよ。

比較しやすいように、ざっくり表で置いておきます。

04 母の日の出費と健康保険料、家計では同じ列に置く

5月から6月は、家計が地味に崩れやすい。母の日のプレゼントが8,000円、外食が1万2,000円、子どもの行事費が1万円、そこへ健康保険料や住民税の通知が重なる。単発支出に見えて、実は固定費の見直しに踏み切るサインなんです。私も家計表を何十件も見てきましたが、春から初夏に見直した家庭のほうが、秋まで改善が続きやすい印象がありました。

共働き夫婦で見落としやすいのは、手取りの増減を年収だけで判断する癖です。給与が月1万円増えても、社会保険料や税の増加で思ったほど残らない。2026年も制度改定や料率見直しの影響を気にする家庭は多いでしょう。だから住宅ローンだけ切り出さず、保険料、教育費、車検積立まで同じ一覧に並べるべきだ。ここ、面倒に見えて一番効きます。

ちょっと整理すると、初夏に確認したい順番はこうです。

1. 住宅ローンの月返済と残高を確認
2. 健康保険料・住民税の増減見込みをメモ
3. 母の日、旅行、夏休み前の季節支出を先取り
4. 余力が出るなら、借り換え試算を2行だけ取る

社会保険料アップに備える家計防衛の基本

05 迷った夫婦が、今夜30分でやるべきこと

ここまで読んで、結局どこから手を付けるのか。答えはシンプルです。今夜30分で3つだけやればいい。完璧な比較表はいりません。まず現状をつかむ。そこからです。

今日やることを順番に置きます。

1. 住宅ローンのアプリか返済予定表を開き、残高・金利・残り年数をメモする
2. 銀行3社だけでいいので、借り換え後の月返済と諸費用を同じ表に入れる
3. 給与明細の4月・5月分を見て、社会保険料の増減を確認する

この3つで、借り換えを急ぐべき夫婦か、まず家計の別の固定費を触るべき夫婦か、かなり見えます。正直、比較サイトを1時間眺めるより早いです。あ、もう一つ。夫婦で話すなら、“月いくら下げたいか”ではなく“5年でいくら残したいか”で話してください。視点が変わると、感情的なすれ違いが減るんですよね。

3行で言うとこうです。

• 住宅ローンは金利差より5年総額で見る
• 借り換えは諸費用込みで回収年数を見る
• 初夏は健康保険料と季節支出を同じ表に置く

関連記事も置いておきます。

• 借り換えで失敗しないタイミングの見分け方
• 固定費の支払いを整える家計管理カード術

次の一歩は難しくありません。今すぐ、返済予定表か銀行アプリを開いてください。数字を3つ書き出す。そこから先は、かなり現実的に判断できますよ。