iDeCo比較6月版 保険料と節税差はいくら

父の日のプレゼントを考えていたのに、気づけば家計のムダ探しになっていた。6月はiDeCo、健康保険料、保険を並べて見ると、思った以上に差が出ます。今こそ整理どきです。

01 6月の家計見直しは、父の日の買い物から始めるとズレにくい

父の日ギフトを8,000円で探していたのに、気づけば保険の見直しやiDeCoまで気になった。こういう流れ、6月にはかなり多いんですよね。

固定費を月1万円減らす家計見直しの順番

実はこの感覚、かなり正しいです。6月は住民税通知、賞与、保険更新の案内が重なりやすく、家計の“違和感”が数字で見えやすい月だからです。

私も毎年この時期に家計表を見直しますが、正直いちばん効くのは節約テクニックではなく、大きい支出を3つだけ並べる作業でした。iDeCoの掛金、健康保険料、民間保険料。この3つを同じ紙に書くだけで、優先順位がかなりはっきりします。プレゼント選びのついでに財布のひも全体を点検する、そんな感覚で十分なんです。

ここで先に言っておくと、この記事は一般公開情報をもとにした比較コラムです。金融商品や保険には広告が絡む記事も多いので、鵜呑みは危険だ。だからこそ、手数料・控除額・使う目的の3軸で見ます。話を広げすぎると迷うので、まずはこの3つだけで十分ですよ。

では最初に、いちばん誤解が多いiDeCoの比較から整理しましょうか。

02 iDeCo比較で最初に見るのは、利回りより手数料だ

iDeCoを比べるとき、運用商品ばかり見ていませんか？ でもですね、最初の1年で差が見えやすいのは手数料です。国民年金基金連合会の加入時手数料2,829円は多くの金融機関で共通ですが、運営管理手数料は月0円〜数百円台で差が出ます。掛金が月1万円の人なら、固定費の差は案外重いんです。

たとえば、会社員のAさん、38歳、東京都在住、年収550万円。掛金を月2万円にした場合、所得税率と住民税を合わせた軽減額は概算で年4万8,000円前後になるケースがあります。ここで運営管理手数料が年0円か年2,000円超かで、体感差は小さくない。投資信託の信託報酬まで含めると、10年で数万円単位の差になりやすいですよね。

比較表で見ると整理しやすいので、ざっと並べます。数字は2026年6月時点での最新確認が必要ですが、見る軸は変わりません。

次に見たいのは、節税額だけでは見落としやすい健康保険料との関係です。ここ、意外と盲点なんです。

03 節税だけ追うと危ない。健康保険料は“別の財布”で動く

iDeCoの掛金は小規模企業共済等掛金控除の対象です。だから所得税と住民税は軽くなりやすい。ここまでは有名ですよね。ところが、健康保険料や厚生年金保険料は、会社員なら基本的に標準報酬月額ベースで決まるので、iDeCoを増やしても直接は下がりません。ここを混同すると、期待したほど手取りが増えず、がっかりしやすいんです。

たとえば、年収700万円の会社員がiDeCoを月2.3万円拠出しても、税負担の軽減は見込める一方で、毎月の社会保険料が同じ年にスッと下がるわけではない。自営業やフリーランスでも、国民健康保険料は自治体ごとの算定ルールが絡むので、単純計算では読めません。ここ、かなり大事だ。

私が以前相談を受けた埼玉県の43歳フリーランスの方も、iDeCoを月6.8万円まで増やしたら健康保険料まで大きく下がると思っていたんですね。実際は税額の軽減効果はあったものの、国保の反映は自治体の算定時期や所得区分の見方でズレがあり、想像よりゆっくりでした。正直、このズレは説明不足だと感じます。

では民間保険はどうか。ここを触らないと、6月の見直しは半分で止まります。

04 民間保険は“安心”ではなく、使う場面で切るとうまくいく

保険の見直しで失敗しやすいのは、保険料の高い安いだけで決めるパターンです。医療保険、就業不能保険、死亡保険は、守る場面が違う。ここを分けないと、月12,000円払っているのに、いざ必要な場面で足りない、なんて話になるんです。

たとえば、子ども2人の45歳会社員なら、死亡保障の必要額は住宅ローン、遺族年金、貯蓄残高でかなり変わります。独身30歳なら、同じ月8,000円でも医療保険より就業不能リスクの方が重い場合がある。つまりポイントは、“何に備える保険料か”を言語化することなんですよ。

私が見てきた家計では、父の日のプレゼントを1万2,000円から6,000円に調整して浮いた6,000円を、そのままiDeCoに回すより、先に不要な特約を整理した方が効いた例が多かったです。

年間で6万円差が出れば、節税額よりインパクトが大きい家庭もあります。

見直しの目安を短く置いておきます。

• 医療保険: 高額療養費制度で埋まらない自己負担を確認
• 死亡保険: 遺族年金と勤務先の保障を先に確認
• 就業不能保険: 傷病手当金の有無を確認
• 学資系商品: 保障と貯蓄が混ざりすぎていないか確認

ここまで来ると、6月に何から手をつけるべきか、かなり絞れてきます。最後に、迷わず動ける順番を置いておきます。

05 6月にやる順番は3つでいい。手取り差を広げる実行ガイド

家計改善は、気合いより順番です。6月なら1時間あれば十分だ。父の日の買い物を見直す話から始まりましたが、着地はもっと現実的です。単発支出を削る前に、固定費と控除を並べる。これだけで判断がブレにくくなります。

まず、今日やるならこの3つです。

1. 住民税決定通知書を出し、前年の課税所得を確認する
2. iDeCo口座の手数料と掛金額を、現在の年収で再計算する
3. 保険証券を3枚まで机に並べ、残す理由を1行ずつ書く

この順番が効く理由はシンプルです。税金、積立、保険を別々に見ると、毎月の負担だけが目立ちます。でも3つを並べると、“どこに払って、どこで守り、どこで増やすか”が見える。知り合いの千葉県の会社員、41歳のBさんも、このやり方で月9,500円の保険料を見直し、iDeCoを月1.2万円へ増額して、年末の手取り感覚がかなり変わったと言っていました。

新NISAと投資信託の選び方を整理した比較ガイド

3行で要点を置きます。

• iDeCo比較は、まず手数料を見る
• 健康保険料は、税金と同じ動き方をしない
• 民間保険は、使う場面で切り分ける